「なんであの人はまた借金しちゃうんだろう…」
「育ちのせいなのかな…？ それとも私の対応が悪いのかな…」
「正直、家族がこれ以上振り回されたくないな…」
借金をする人の育ちは以下に簡単にまとめました。
- ①正しいお金の教育を受けてこなかった（重要度：5）
- ②親に借金癖があった（重要度：5）
- ③欲しいものは何でも買ってもらっていた（重要度：4）
- ④お金を自由に使えない環境だった（重要度：4）
- ⑤幼少期のギャンブル体験（重要度：3）
つまり、「家庭で正しいお金の価値観と使い方を学べなかったこと」になります。
この記事を読むことで得られるメリットは以下です。
「家族の借金グセに振り回されない、心のバリアを手に入れましょう」
「”育ち”を知れば、もう悩まない！家族トラブルの悪循環を断ち切る方法」
「自分や子どもを”借金地獄”から守る、今からできる家庭のマネー教育」
借金する人の育ち５選【結論：過去の家庭でのお金の経験が影響している】
①正しいお金の教育を受けてこなかった（重要度：5）
子どもの頃に「お金とは何か」「どう使うべきか」という基本的な教育を受けてこなかった人は、大人になってからもお金との付き合い方に迷いがちです。
たとえば、家計簿をつける習慣がなかったり、
親から「クレジットカードは魔法のカード」と冗談半分で教えられていたりすると、
お金は「必要な時に何とかなるもの」というあいまいな認識になりがちです。
特に日本では、お金の話はタブー視されやすく、学校でも深く学ぶ機会が少ないため、
「どうせ大人になったら誰でも何とかやっていける」と考えてしまうことも。
実際、金融庁が2023年に発表したデータによれば、18歳〜29歳の約40%が「貯金の習慣がない」と回答しており、社会に出てからいきなり家計管理に困る人が多い現状が浮き彫りになっています。
親から正しい金銭感覚を学ばなかった人ほど、「借金は悪いことじゃない」「困った時はカードローンで乗り切れる」といった安易な選択肢に頼りがちです。
子どもの頃に正しいお金の教育を受けていないと、大人になってもお金の管理が苦手になり、借金に頼りやすくなる。
②親に借金癖があった（重要度：5）
家庭環境において、親自身が借金を繰り返していた場合、
子どももその行動パターンを自然と学んでしまう傾向があります。
たとえば、「お父さんはパチンコのために消費者金融に何度も通っていた」
といった具体的な家庭の話は、子どもにとって強い影響を与えます。
あるいは、親が住宅ローンや自動車ローン、果ては生活費の足しにカードローンを使い、
「今月も大変だけど来月になれば何とかなる」というような会話が日常的にされていた場合、
借金に対するハードルが著しく下がります。
児童心理学の研究でも、
「親の金銭行動は子どもの価値観形成に直結する」と指摘されています。
実際、周囲の友人で「親が多重債務を抱えていた家庭」に育った人は、自分も消費者金融を利用するのに抵抗がない、と話すケースが珍しくありません。
私が小さかったときは、親がお金を借りるようなところを見たことないな…
私の体験談では、親がアイフルとか消費者金融に行くのを何度か見てました。でも、不思議と大人になった今は自分でそういう所に行ったことはないんですよね。
親の借金行動は、子どもの借金への価値観や行動に大きな影響を与える。
③欲しいものは何でも買ってもらっていた（重要度：4）
幼少期に「欲しいものは何でも買ってもらえる」環境で育った場合、
お金の重みや限界を知る機会が少なくなりがちです。
たとえば、小学生の時に毎週新しいゲームソフト（5,000〜7,000円相当）を
買ってもらっていたAさんは、「我慢すれば手に入る」という感覚を知らない
まま大人になった、と語ります。
このような経験が積み重なると、「今欲しいものは今すぐ手に入れるべき」
という即時的な満足感を求める傾向が強くなります。
その結果、社会人になってからも欲しいものを我慢できず、ローンやリボ払い、
キャッシングに頼りがちです。
「親に甘やかされて育った人ほど、無自覚に借金体質になりやすい」という指摘は、決して極端な意見ではありません。
幼少期に「欲しいものを我慢する経験」がないと、大人になっても欲望を抑えられず、安易に借金に頼りやすくなる。
④お金を自由に使えない環境だった（重要度：4）
逆に、子ども時代に「お金を一切自由に使えなかった」「何に使ったか厳しく管理されていた」という環境も、将来的な借金癖につながることがあります。
例えば、毎月のお小遣いが500円で、「必ずレシートを提出しなさい」と強制されたBさんは、
「大人になったら思いきり自由にお金を使いたい」という反動から、
つい散財しやすくなったと話します。
また、家庭の経済状況が厳しかった場合、「お金に縛られた生活への嫌悪感」や「我慢ばかりのストレス」が溜まりやすく、社会人になった途端にカードローンやショッピングローンを多用することも。結果的に、無理な返済計画を立ててしまい、気づけば借金が膨らんでいた、という事例も少なくありません。
子どもの頃にお金を厳しく制限されると、大人になって反動でお金を使いすぎ、借金に走りやすくなる。
⑤幼少期のギャンブル体験（重要度：3）
子どもの頃に、身近な大人と一緒にパチンコ店へ行ったり、競馬や宝くじを体験した経験も、将来的なお金との向き合い方に影響を与えます。
厚生労働省の2022年の調査によれば、日本では約320万人がギャンブル依存の疑いがあるとされており、その多くが「幼少期からギャンブルに触れていた」と証言しています。
ギャンブルの刺激を早くに覚えてしまった人ほど、大人になってからも一獲千金を狙って無計画な借金に手を出すリスクが高まります。
幼少期にギャンブルを体験すると、「お金は運で増える」という誤った感覚が身につき、大人になってからも借金やギャンブルに依存しやすくなる。
大人になってしまった人たちはどのような特徴と行動をするの？
いくつかの共通点がありますので、５つ紹介いたします。
また重要度を決めましたので参考にしてください。
借金する人の5つの特徴と行動｜【結論】借金グセは育ちと家庭環境の影響！
収支管理ができず計画性がない⇒(重要度：５)
ギャンブル依存症や買い物依存症の疑いがある⇒(重要度：５)
プライドが高く見栄を張ってしまう⇒(重要度：4)
お金に関する相談相手がいない⇒(重要度：4)
借金の後ろめたさから嘘をついてしまう⇒(重要度：4)
収支管理ができず計画性がない（重要度：★★★★★）
借金を繰り返す人の多くは、毎月の収入と支出のバランスをしっかり把握できていません。
「今月は何にいくら使ったのか？」という意識が薄く、気づけばお金が足りなくなってしまうのです。たとえば、毎月の家賃や公共料金、携帯代といった固定費をきちんと把握せず、「なんとかなる」と思い込んでしまうケースが多いです。
たとえば30代のAさんは、家計簿アプリの存在は知っていたものの、面倒で全く使わず、給料日前になると口座がほぼゼロに。「支払いはカードで」と安易に考えた結果、気づけばリボ払いの残高が50万円以上に膨らんでいました。
収支管理ができていないと、そもそも借金をしているという自覚が持ちにくく、「借りたら返せばいい」と問題を先送りにしがちです。その場しのぎの行動が、結果的に大きな借金へとつながるのです。
お金に対する弱さや課題を抱えたままだと、誰でも簡単に借金に陥ってしまう。
ギャンブル依存症や買い物依存症の疑いがある（重要度：★★★★★）
借金の大きな原因として、
ギャンブル依存症や買い物依存症が挙げられます。
これらは一度ハマってしまうと、
自分の意志だけでコントロールするのがとても難しい問題です。
例えば、パチンコや競馬に毎週数万円単位で使ってしまうBさんは、
勝ったときの高揚感が忘れられず、
負けた分を取り戻そうとして更にお金を使ってしまう悪循環に陥っていました。
また、最近はSNSやインターネット通販の普及で、
「ストレスが溜まると衝動的に高額商品をポチってしまう」
という買い物依存症のケースも増えています。
国立精神・神経医療研究センターの調査によると、
日本には推定で300万人以上のギャンブル・買い物依存症の疑いがある人がいるそうです。
こうした依存症が背景にある場合、
借金額が短期間で数十万～百万円単位に膨らんでしまうことも珍しくありません。
依存症は、自分の意志だけではコントロールできず、借金を急速に悪化させる原因になる。
根本的な解決には、専門家のサポートや周囲の理解が不可欠ですね。
プライドが高く見栄を張ってしまう（重要度：★★★★☆）
「本当は苦しいのに、周りには余裕があるように見せたい」。
そんな気持ちから、
身の丈に合わないお金の使い方をしてしまう人も少なくありません。
たとえば、30代のCさんは、
友人との付き合いや職場の飲み会で見栄を張ってしまい、
ブランド物のバッグや高級レストランでの食事など、
必要以上の出費が続きました。
結果、毎月のカード利用額が給料を超え、
生活費を補うために消費者金融で借金を重ねてしまいました。
SNSの普及で、
他人のキラキラした生活が簡単に目に入るようになった現代では、
「自分も負けたくない」という気持ちが強くなりがちです。
プライドが邪魔をして、
なかなか現実と向き合えない――
その積み重ねが、借金体質を招いてしまうのです。
見栄やプライドから無理な出費を続けると、借金体質に陥りやすい。
SNS時代は他人と比べやすく、等身大の自分を受け入れることが大切なのかも
お金に関する相談相手がいない（重要度：★★★★☆）
お金の悩みはとてもデリケートな問題です。
そのため、家族や友人に相談できず、
一人で抱え込んでしまう人も多いです。
Dさんは、借金が増えてきたことを誰にも言えず、
毎日プレッシャーで眠れない日々が続きました。
「身近に相談できる人がいれば、もう少し早く行動できたかもしれない」と今では語っています。
実際、日本クレジットカウンセリング協会の調査でも、
借金相談者の約60%が「周囲に相談できなかった」と答えています。
誰にも話せないまま問題が悪化し、
気づけば返済不能に陥る――
そんなケースが後を絶ちません。
お金の悩みを誰にも相談できないと、問題が深刻化しやすい。
早めに打ち明けることで、解決への道が開くことができるでしょう。
借金の後ろめたさから嘘をついてしまう（重要度：★★★☆☆）
借金を抱えると、
「周りに知られたくない」という気持ちから、
つい嘘をついてしまう人がいます。
「ちょっとお金が必要で…」と理由をぼかしたり、
借金の金額をごまかしたりすることで、さらに孤立を深めてしまうのです。
Eさんは、消費者金融から借りていることをパートナーに隠したまま、
返済のためにさらに借金を重ねてしまいました。
結果、発覚したときには
借金総額が100万円を超えていました。
後ろめたさや罪悪感は、
問題をオープンにできない空気を作り、ますます解決から遠ざかってしまいます。
借金に関して正直になれないことも、
問題の長期化につながるのです。
借金を隠すことで、ますます問題が深刻化する。
正直に打ち明けることが、解決への第一歩です。
借金をする人の体験談から紐解く心理｜【結論】心の問題が深く関係していた
心理的要因
- 幼少期の満たされない経験からの反動
- 体験談例：
「子どもの頃、ほとんど欲しいものを買ってもらえなかったAさん。社会人になって自由なお金を手にすると、我慢した反動で高価なブランド品や趣味のグッズを次々に購入。気づけばリボ払いで毎月10万円以上の返済に追われるようになった。」
Aさんのように、子どもの頃の我慢が大人になって一気に爆発してしまうのは、誰でも陥りやすい心理だと思います。欲しかったものを我慢してきた反動が、一気に「今度こそ自分を満たしたい」という衝動に変わる。その行動自体を責めることはできませんが、コントロールが難しい時こそ注意が必要だとも感じます。
- ストレスや不安からの逃避行動
体験談例：
「Bさんは仕事のストレスが溜まるたびにネットショッピングをしてしまう癖があり、注文後の一瞬のワクワクで不安を忘れられる気がしていた。結局、手元に残るのは使いすぎたカード明細と後悔だけだった。」
Bさんの「ストレスや不安からの逃避」は、多くの現代人にとって共感しやすいはずです。仕事や日常のプレッシャーから一時的にでも逃げたい、その手段が“買い物”になるのは自然な流れとも言えます。しかし、後で残るのは一瞬の満足と、現実的な負担だけ。つらい気持ちを一人で抱え込まず、違う形でストレス発散できる方法を探すのが大切だと思いました。
- 自己肯定感の低さ
体験談例：
「周りと比べて自分に自信が持てなかったCさんは、ブランド物を身につけたり、飲み会ではいつも多めに支払ったりして“いい人”や“憧れられる人”になろうとした。その結果、見栄のために借金がどんどん膨らんだ。」
Cさんの体験からは、「自信のなさ」や「他人の目を気にしすぎること」が借金のきっかけになることがよく伝わってきます。ブランドや見栄に頼ってしまうのは、“自分の価値を外から埋めたい”という苦しい気持ちの表れ。無理をしてまで誰かに好かれようとせず、自分をそのまま認められる場所や人と出会えるといいのに…と感じました。
どの体験談にも共通しているのは、借金は単なるお金の問題ではなく、
「心の問題」が深く関係しているということ。
誰でも弱い部分を持っているし、それを責めるのではなく、
「どうすれば自分を大切にできるか」を一緒に考えていくことが、
何より大切だと私は思います。
社会的要因
- 周囲の期待やプレッシャー
体験談例：
「親から“兄弟より立派な暮らしをしてほしい”と期待されたDさんは、無理をしてでも家や車をローンで購入。生活が厳しくなっても、家族に本当のことを言えず、追加で借金を重ねることに。」
Dさんの例は、親の「兄弟よりも立派に」という言葉が無意識の重荷となり、自分の本当の気持ちや生活の現実よりも、“期待に応えること”を優先してしまった姿が浮かびます。たとえ家計が厳しくても「がっかりされたくない」という想いから無理なローンを組み、さらに隠しごとや借金を重ねてしまう…。とても切ないですし、家族だからこそ「正直に言えない」もどかしさもよく伝わってきます。
人間関係のなかで「自分を偽ってでも期待に応えようとする」ことが、どれほど心を追い詰めるか――その典型的な例だと思いました。
- 経済的な格差や不平等感
体験談例：
「Eさんは同世代の友人たちが次々と海外旅行や高級ディナーをSNSで自慢しているのを見て、自分も負けじとカードで支払いを重ねた。『自分だけ取り残されたくない』という思いが、気づけば大きな借金につながっていた。」
Eさんの例では、現代ならではの「SNSで見える格差」のしんどさが如実に表れています。友人たちのキラキラした投稿を見て、「自分だけ取り残されたくない」「同じレベルに見られたい」と思ってしまう。その気持ちは決して特別ではなく、多くの人が少なからず抱えている悩みです。でも、背伸びをしてまでその流れに合わせると、あとで自分が苦しくなってしまう…。この「比較のプレッシャー」が借金のきっかけになってしまう現実は、とても現代的でリアルだと感じました。
どちらの例も、
「本当は自分の心や生活を大事にしたいのに、
外からの期待や“見せかけの幸せ”に合わせて無理をしてしまい、
借金が増えてしまう」
ことの怖さと悲しさを教えてくれます。
「人と比べすぎず、素直な自分でいられることの大切さ」
を改めて考えさせられました。
借金のトラブルは弁護士に相談しよう【無料で相談も可能】
借金を返してもらえないとき、感情だけで動くと余計に関係が悪化することも。
そんな時こそ、冷静に法的な対応を知っておくことが大切です。
ここでは、実際に役立つ「法的対応」の流れや相談先をわかりやすく解説します。
まずは専門家に相談しよう
- 弁護士：法的なアドバイスや交渉、訴訟まで一貫して対応可能
- 司法書士：140万円以下の債権回収・書類作成に強い
- 消費生活センター：アドバイスや専門家の紹介が受けられる
- 法テラス：無料・低額で法律相談できる窓口
法的対応の主な方法
- 内容証明郵便の送付
「いつまでに返済してほしい」という正式な請求を文書で送る方法。証拠が残るので、後の裁判にも有効。 - 少額訴訟・通常訴訟
少額なら簡易裁判所で手続き可能。より高額・複雑な場合は通常訴訟へ。 - 強制執行
裁判で勝訴した後、相手の財産や給料を差し押さえることもできる。 - 債務整理・自己破産
相手側がどうしても返済できない場合は、債務整理や自己破産の手続きがとられることも。
相談先の比較表(弁護士がオススメ)
| 相談先 | できること | 主な制限・弱み |
|---|---|---|
| 弁護士 | 法的手続き全般、交渉、訴訟まで対応 | 費用がかかる場合がある |
| 司法書士 | 140万円以下の債権回収、書類作成 | 高額案件には対応できない |
| 消費生活センター | 相談・アドバイス、専門家の紹介 | 法的手続きはできない |
| 法テラス | 法律相談の窓口、無料・低額相談あり | 実際の手続きは提携弁護士へ |
本当に困ったら、迷わず弁護士に相談しましょう。
- 本当に困ったときは、まず弁護士に相談するのが最も確実です。
- 相談前に、借用書・メール・LINEなどの証拠をできるだけ整理しておきましょう。
・一人で悩まず、無料相談窓口（法テラス・消費生活センター）も気軽に活用してみてください。
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